Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes y sin duda más caras en la vida de cualquier persona. Para hacer frente al pago del inmueble, la gran mayoría necesita solicitar una hipoteca, de forma que puedan ir pagando a plazos su vivienda.
Sin embargo, son muchos los que, y como consecuencia de estar atravesando dificultades económicas, no pueden hacer frente a los pagos de su hipoteca. Sin duda, esta cuestión es delicada que requiere comprender profundamente las consecuencias que acarrea incumplir con los pagos de la hipoteca de tu casa.
¿Qué consecuencias acarrea incumplir con los pagos de la hipoteca de tu casa?
Dejar de hacer frente a los pagos de la hipoteca de tu vivienda puede traer consigo serias consecuencias. En estos casos, lo mejor es buscar asesoramiento experto de un profesional que te oriente en la búsqueda de soluciones y en el proceso de negociación con el banco para mejorar tus condiciones.
- Empeoramiento de tu historial crediticio: el impago de los pagos de una hipoteca suele ser registrada por las entidades bancarias en diferentes ficheros de solvencia patrimonial, habitualmente ASNEF o RAI. La inscripción de los datos personales del hipotecado en estos ficheros de solvencia patrimonial tiene importantes consecuencias, ya que dificulta o impide la obtención de futuros créditos o préstamos, ya que las empresas suelen consultar la salud financiera de sus clientes.
- Intereses de demora y recargos: desde que se produce el primer impago, la entidad bancaria o financiera podrá aplicar recargos o intereses de demora sobre las cuotas de la hipoteca impagadas. Con estos recargos e intereses, la deuda total del hipotecado aumentará, lo que dificultará hacer frente a la citada deuda.
- Reclamación de la deuda: al producirse los impagos, la entidad bancaria iniciará un proceso de reclamación de la deuda. En primer lugar, el banco acudirá a la vía amistosa para intentar satisfacer su derecho de crédito. No obstante, si el deudor no hace frente al pago de las cuotas de su hipoteca, el banco acudirá al proceso judicial.
- Ejecución hipotecaria: cuando el impago de las cuotas de la hipoteca se dilata en el tiempo, la entidad bancaria puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. A través de este procedimiento, el banco pretenderá recuperar la cantidad de dinero adeudada. Este procedimiento puede terminar con el embargo y la subasta de la vivienda cuya hipoteca no se está pagando.
- Desahucio del deudor: cuando la cantidad que se pague en subasta por la vivienda embargada no sea suficiente para cubrir la totalidad de la deuda del hipotecado, la entidad bancaria podrá proceder al desahucio de los habitantes del inmueble. Esto es: los habitantes de la vivienda serán desalojados forzosamente.
- Dación en pago: en algunos casos, y siempre que se haya llegado a algún acuerdo con la entidad bancaria o financiera, el hipotecado deudor podrá optar por la dación en pago. A través de esta, el hipotecado deberá entregar al banco la vivienda, liquidando con ella la totalidad de la deuda. No obstante, no se ha de perder de vista que el banco ha de aceptar esta opción y puede dar lugar a que quede deuda restante si no se acuerda lo contrario.
- Avales y garantías: hay muchos que recurren a avales y otras garantías para obtener la hipoteca. En estos casos, el impago de las cuotas de la hipoteca puede afectar a las personas que prestaron el aval o la garantía en cuestiones, quienes estarán obligadas a responder del pago de las cuotas hipotecarias.
- Dificultad para alquilar una vivienda: un historial de impago puede complicar la búsqueda de vivienda de alquiler, ya que los propietarios suelen contratar un seguro de impagos en los que se estudia la solvencia financiera del arrendatario potencial.
¿Qué hacer si no puedes hacer frente al pago de tus cuotas hipotecarias?
En caso de no poder hacer frente al pago de tu hipoteca, es conveniente poner en práctica los siguientes consejos:
- Comunícalo a tu banco lo antes posible.
- Infórmate sobre la legislación vigente y sobre cómo esta protege a los hipotecados.
- Evalúa tu situación financiera personal.
- Busca asesoramiento experto de profesionales especializados en estas cuestiones.
- Estudia en profundidad las repercusiones que el impago de las cuotas de la hipoteca puede tener a largo plazo.
- Analiza el impacto fiscal de las soluciones a las que quieres recurrir para solucionar la situación.
- Busca alternativas a la ejecución hipotecaria.
Sin duda, lo más importante cuando el hipotecado no puede hacer frente al pago de sus cuotas hipotecarias es buscar asesoramiento experto de profesionales que especializados en este tipo de cuestiones.
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