Los préstamos hipotecarios son una herramienta financiera que permite a las personas comprar una casa o invertir en bienes raíces. Están regulados por la ley y se deben cumplir ciertos requisitos (como tener un buen historial crediticio) para obtenerlos. En tal sentido, es importante contar con un notario de confianza ya que es de mucha ayuda a la hora de redactar la escritura pública, el cual es un contrato de adhesión.
En este artículo, encontrará los aspectos legales de los préstamos hipotecarios y cómo pueden afectar a los prestatarios.
Los préstamos personales
Los préstamos personales son una forma muy común de financiamiento que se formalizan a través de un contrato en el que se establece la cantidad concedida y las cuotas periódicas que se deberán pagar. En estos contratos, se deben incluir los intereses, comisiones y otros gastos conforme a las condiciones pactadas.
En la actualidad muchas de las entidades financieras ofrecen financiación de 10.000 euros sin nómina ni aval. Las condiciones para estos financiamientos pueden variar un poco según cada entidad crediticia, por lo que antes de decidirse por una en particular, es recomendable comparar lo que ofrece y cuáles serán las obligaciones adquiridas.
¿Se pueden registrar ante notario los créditos personales?
Según lo establecido en las normativas vigentes, no es obligatorio que los créditos personales se firmen ante notario. Sin embargo, algunos bancos y entidades crediticias pueden exigir que este tipo de contratos se firmen ante notario en caso de que el préstamo tenga una garantía prendaria. En estos casos, por lo general los honorarios del notario correrán por cuenta del prestatario.
Por otro lado, firmar un préstamo personal ante notario puede tener algunas ventajas. Así, por ejemplo, al firmar un reconocimiento de deuda en la notaría, este documento ofrece la seguridad de estar redactado ante notario quien adecuará el contenido del mismo a la ley y a las circunstancias específicas del caso.
Préstamos Hipotecarios en Barcelona
Un préstamo hipotecario, comúnmente conocido como hipoteca, es una garantía especial relacionada con la compra de bienes inmuebles como: Terrenos, Viviendas, Garajes, etc.
En este punto, es importante destacar que los acreedores o prestamistas deben garantizar la devolución del monto prestado. Por lo general, cuando una persona adquiere una vivienda, puede pagarla con el dinero que tiene disponible, pero también puede solicitar la financiación a un tercero.
Aquí se debe tomar en cuenta que cuando se acuerda con un tercero, que preste su dinero, al mismo tiempo se está adquiriendo la obligación de pagar la totalidad de ese dinero y por lo general, se deberá pagar un monto por intereses. De acuerdo con lo establecido en el artículo 1911 del Código Civil, esta es una obligación de carácter personal.
Así, por lo general si el préstamo es solicitado a una entidad financiera para la adquisición de un inmueble, la entidad solicitará la elaboración de una hipoteca, que está constituida como una garantía para cumplir con el deber de pago.
Características del préstamo hipotecario en Barcelona
Es importante destacar algunas de las principales características que tiene este tipo de financiación.
Prestatario
El prestatario, también conocido como deudor, es la persona que adquiere la deuda y, al mismo tiempo, es quien obtiene la responsabilidad de cumplir con el deber de devolver el dinero prestado.
En algunos casos, la deuda es adquirida por varias personas. Cuando esto ocurre, se debe considerar que la obligación será solidaria, es decir, que cada uno de los prestatarios responderá por la totalidad del monto adeudado.
Institución acreedora
Se conoce con este nombre a la institución que le concede el financiamiento a la persona (prestatario). En aquellas ocasiones cuando el contrato se realiza ante notario, por lo general acude un representante de la notaría. Este puede ser un apoderado que firme en representación, o que la escritura sea ratificada con anterioridad.
Capital
En un contrato de este tipo, el capital se refiere a la cuantía solicitada a la institución acreedora y que fue concedida por ésta.
Intereses
Aquí se debe considerar que puede haber varios tipos de intereses. En primer lugar, están los intereses ordinarios, que son los beneficios directos que obtiene la entidad acreedora debido al préstamo del capital.
Por otro lado, están los intereses de demora que son aquellos que se establecen como preparación a posibles situaciones de impago por parte del deudor.
Porcentajes de intereses
Es el porcentaje que las partes acuerdan que deberá pagarse por concepto de intereses en función del capital solicitado y a los plazos estipulados para la devolución. En este punto es importante tomar en consideración que en Barcelona los intereses pueden ser de dos tipos, fijos o variables, y que se ajustan según la economía del país.
En aquellos casos donde el tipo de interés es variable, este se compone por un índice de referencia, (que suele ser el Euribor) y un diferencial que, por lo general, será una cuantía porcentual.
¿Se puede firmar ante notario un documento de préstamo para tener más seguridad?
Si, es completamente válido firmar un documento de este tipo ante notario en Barcelona. En realidad, es una de las formas más comunes de firmar contratos de préstamos.
En los casos donde se formaliza de esta manera, se debe establecer de forma clara y sin ambigüedades algunos aspectos importantes como el lugar y fecha del otorgamiento; los datos identificativos tanto del prestamista o acreedor como del prestatario o deudor. Además, el documento debe contener los datos financieros como el objetivo de la financiación, su importe y forma de entrega del dinero solicitado. Así como la amortización y plazo estipulado para devolución e intereses.
Por otro lado, es recomendable conocer que la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) es clara en relación a los préstamos entre particulares. En tal sentido la IRPF establece una presunción de que son retribuidos, si bien cabe prueba en contrario. Por otro lado, es conveniente que las partes involucradas en el contrato tengan un consenso de lo qué pasará si hay retraso en alguno de los pagos acordados. Es decir, se debe acordar que, si ocurre un retraso en el pago, se devengarían (o no) intereses por la demora.
De la misma forma, es conveniente para ambas partes establecer qué tribunales serán los competentes en caso de presentarse posibles inconvenientes con lo establecido en el contrato.
Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario en Barcelona
Para solicitar una financiación de este tipo en Barcelona, se necesitan ciertos requisitos legales. Entre la documentación que se necesita para pedir una hipoteca se encuentra el DNI o NIF. Para los extranjeros es indispensable presentar el NIE. Además, se debe presentar el contrato de arras (en el caso de que ya se haya firmado), la CIRBE, la declaración del IRPF del último año y los extractos bancarios recientes.
Por otro lado, en aquellos casos que lo ameriten, se deberá presentar la vida laboral actualizada, las escrituras de cada inmueble que se posea y el contrato de arrendamiento si el actual domicilio del solicitante es alquilado y, de ser así, los últimos recibos del alquiler.
En este punto es importante tener en cuenta que los requisitos mencionados pueden variar un poco, según algunos factores como la entidad financiera y la situación personal del solicitante. Por lo tanto, antes de decidirse por una entidad financiera específica es recomendable informarse bien de las ofertas existentes en el mercado y de las obligaciones que se van a contraer.
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